Zwei der vier Darlehensarten in ViVi kommen ohne laufende Tilgung aus. Beim Tilgungsersatzmodell zahlst Du an die Bank nur Zinsen und sparst parallel das Geld für die Ablösung an. Der Sparplan kommt ganz ohne Darlehen aus, zum Beispiel ein ETF-Sparplan neben dem Objekt.
Voraussetzungen
- Ein angelegtes Objekt.
- Beide Arten wählst Du beim Anlegen einer Finanzierung ganz oben unter Darlehensart. Wie Du dorthin kommst, steht in Finanzierung.
Tilgungsersatzmodell
Das Darlehen läuft, die Tilgung steht auf null. Monatlich zahlst Du die Zinsen auf die volle Darlehenssumme. Daneben legst Du Geld in einen Sparvertrag, der am Ende die Restschuld ablöst. ViVi schreibt dieses Guthaben mit Zinseszins fort und stellt es der Restschuld gegenüber.
Tilgungssatz, feste Monatsrate, tilgungsfreie Anfangszeit und Sondertilgung entfallen bei dieser Art, denn es wird ja laufend nicht getilgt.
Sparplan ohne Darlehen
Beim Sparplan gibt es kein Darlehen. Darlehenssumme und Zinssatz stehen auf null, Zinsbindung, Sondertilgung und Disagio verschwinden aus dem Formular. Übrig bleiben die Sparfelder. So bildest Du einen Sparvertrag ab, der wirtschaftlich zum Objekt gehört, ohne ihn als Darlehen zu verkleiden.
Die Sparfelder
| Feld | Bedeutung |
|---|---|
| Monatliche Sparrate | Der Betrag, den Du jeden Monat einzahlst. Das Kapital wächst mit Zinseszins. |
| Erwartete Rendite p.a. | Der Prozentsatz, mit dem ViVi das Guthaben fortschreibt. Eine Annahme, keine Zusage. |
| Einmalanlage zu Beginn | Optionales Startguthaben, etwa ein einmalig angelegter Betrag. Es senkt die Restschuld nicht, zählt aber ab Finanzierungsbeginn zum Vermögensaufbau. |
| Sparfreie Anfangszeit | Optional in Monaten. Die Sparrate startet erst danach, bis dahin zahlst Du nur die Zinsen. |
Beim Tilgungsersatzmodell brauchst Du entweder eine Sparrate oder eine Einmalanlage, sonst fehlt dem Modell die Gegenseite.
Zwei zusätzliche Spalten im Tilgungsplan
Sobald eine Finanzierung dieser Art am Objekt liegt, bekommt der Tilgungsplan zwei Spalten mehr.
| Spalte | Inhalt |
|---|---|
| Sparrate | Was in diesem Monat in den Sparvertrag fließt. In einer sparfreien Anfangszeit steht hier nichts. |
| Vermögensaufbau | Das bis zu diesem Monat aufgelaufene Guthaben, Einmalanlage und Rendite eingerechnet. |
In der Kurve über der Tabelle kommt zusätzlich die gestrichelte Linie Vermögensaufbau dazu. Sie liegt auf derselben Achse wie die Restschuld. Damit siehst Du auf einen Blick, wann sich Guthaben und Restschuld treffen. Über die Legende blendest Du einzelne Linien aus.
Wo das Guthaben sonst auftaucht
- Finanzierungskarte: statt der Tilgung stehen dort Sparrate und erwartete Rendite, bei einer Einmalanlage zusätzlich deren Betrag.
- Dashboard: die Kachel Angespartes Guthaben summiert alle Sparpläne. Ein Klick öffnet die Hochrechnung „Entwicklung des angesparten Guthabens" mit aktuellem Guthaben, abzulösender Summe und drei Kurven: erwartete Rendite sowie ein Prozentpunkt darüber und darunter. Die abzulösende Darlehenssumme liegt als Linie darüber.
- Entwicklungen: das Diagramm Vermögensaufbau zeigt den Verlauf über das ganze Portfolio.
Was Du beachten solltest
- Die Sparrate senkt die Restschuld nicht. Bis zur Ablösung bleibt das Darlehen in voller Höhe stehen.
- Die erwartete Rendite ist eine Annahme. Bleibt der Sparvertrag dahinter zurück, reicht das Guthaben zur Ablösung nicht. Die Hochrechnung im Dashboard zeigt deshalb auch die Varianten darüber und darunter.
- Steuerlich behandelt ViVi die Zinsen als Werbungskosten. Die Sparrate ist keine Ausgabe im steuerlichen Sinn und taucht in der Anlage V nicht auf.